過払い金は本当に戻ってくるのでしょうか？
また、過払い金が戻ってこないのはどのようなケースなのでしょうか？
過払い金が戻ってこないケースなのに期待してしまうと、振り回されたり、恥をかいたりしてしまいます。
そこで本記事では、過払い金が戻ってこなかった体験談を７つご紹介します。
事前に戻ってこないケースを知っていれば、無駄な期待や、恥をかくリスクを減らすことができます。
過払い金は本当に戻る？戻ってこなかった人はいる？
過払い金が戻ってこなかった人は多くいます。
理由は様々ですが、過払い金が戻ってこないことで恥ずかしい思いをしたり、がっかりしたりしている方はたくさんいます。
基本的には、過払い金請求をすれば過払い金が戻ってくる可能性は非常に高く、実際に多くの人が過払い金を受け取っています。しかし、過払い金請求が認められず、過払い金が戻ってこないケースもまた多くあるのです。
過払い金の金額
また、金額に関しては、借入額が大きく高い金利で借りていた方ほど、返ってくる過払い金が大きくなりやすいです。
たとえば、100万円を金利年22％で借りていた場合、1年間で発生する利息は22万円*です。 法定内の金利年15％であれば利息15万円*となり、7万円の過払い金が発生しています。
※借入残高×金利÷365日×利用日数で計算した場合／実際の金利や利息、過払い金とは異なる場合あり
ただし、人によっては過払い金が戻っており、戻るか戻らないかはケースバイケースです。
過払い金が戻ってこない知恵袋の体験談
Yahoo! JAPAN知恵袋に投稿された「過払い金が戻ってこない」体験談を7つご紹介します。
【過払い金が戻ってこない７つのケース】
- 10年の時効が成立した
- 貸金業法改正後の2010年以降の借入
- 法定金利内（年15％～20％）での借入
- 過払い金の額が少なくて、弁護士費用でほとんど持っていかれた
- 過払い金が振り込まれるのが遅くて、戻ってこないと思った
- 借入先が破産した
- 事務所に横領された
それでは、それぞれの体験談を詳しく紹介・解説していきます。
過払い金の時効が成立して戻ってこない
以下は弁護士より時効成立と言われ、過払い金が戻ってこないといった知恵袋の体験談です。
近所の弁護士に相談した結果、過払い金請求については、1度目と2度目の契約は別々と見なされ、1度目の契約は時効が成立する可能性が高いと言われました。
引用元：知恵袋
過払い金には最終取引日より10年*の時効があります。最後に返済してから10年経つと時効が成立して、過払い金は請求しても貸金業者は返還する義務がなくなります。
※2020年4月1日以降に取引終了した場合
たとえば、消費者金融で2010年3月1日に完済し、その後は取引しなかった場合、時効を迎えるのは10年後となる2020年3月1日です。ただし、借入先へ取引履歴を開示請求し、権利の行使を知ってからその後に放置すると5年で時効が成立する可能性があります。
現在取引中の場合は、時効はスタートしていません。返済中の場合や、完済と借り入れを繰り返している場合などは、時効になっていないため、過払い金請求が可能です。
2010年以降の借入なので過払い金が発生していない
以下は、2010年以降の借入で過払い金が戻ってくるのかどうか分からないといった知恵袋の投稿です。
2010年に貸金業法改正が行われたため、それ以降の借り入れの場合は過払い金は発生していません。
過払い金について 2010年以降にクレジットカードのリボ、キャッシングを50万円を3社(1社は完済)、銀行カードローンを50万円借り入れ中なのですが、現状でよくCMで見かける過払い金請求で戻って くるのでしょうか? 無知なのですが調べたところ借り入れ中に請求するとブラックリストになると見かけました。 完済した1社だけでも過払い金請求して戻ってくるのでしょうか?
引用元：知恵袋
以前は多くの消費者金融でグレーゾーン金利で貸付していました。グレーゾーン金利とは、利息制限法の上限金利（年15％～20％）は超えているが、出資法の上限金利（年29.2％）には満たない金利を言います。
過去にグレーゾーン金利で借りていた方は、過払い金請求により払いすぎた利息を取り戻せる場合があります。グレーゾーン金利は2010年6月18日に完全施行された改正貸金業法により廃止となりました。
2010年以降の借入の場合、過払い金が発生していない可能性が高いです。
法定金利内での借入だと過払い金は発生しない？
以下は、金利年18％の借入で過払い金が発生しているか分からないといった知恵袋の投稿です。
過払い金についてお聞きしたいのですが
残金５３万円の借金があります でも金利が１８パーセントの場合過払い金は発生しないのでしょうか？
今 ５年間返済しています
引用元：知恵袋
利息制限法の上限金利は以下の通りです。
| 借入額 | 上限金利 |
| 10万円未満 | 年20％ |
| 10万円以上100万円未満 | 年18％ |
| 100万円以上 | 年15％ |
借入額100万円未満であれば年18％の金利は法定内となるため、過払い金は発生していません。ただし、年20％超の金利だった場合は、法定外となり過払い金が発生している可能性があります。
過払い金の有無を調べるには、借入先へ取引履歴の開示請求をして、利息制限法に基づいた引き直し計算を行います。
正確な過払い金の額や有無を知りたい場合には、弁護士・司法書士事務所に依頼するのがおすすめです。
事務所への費用を差し引くと戻ってきた過払い金が少ない
以下は、過払い金請求を法律事務所に依頼したが、費用を差し引くと返ってきた過払い金が少なかったといった知恵袋の体験談です。
過払い金について質問です。
引用元：知恵袋
とある法律事務所に過払い金の調査を依頼しました。
すると、A社から 7万円ほど戻ると伝えられました。
A社は、数ある法律事務所から当社を選んでいただきましたので、割引をし、調査費用等を差し引き、お客様に2万円程 戻ります。
との話し。
これって、どーなんだろ？ 違う法律事務所のが良いのかな？
費用を差し引くと戻ってくる過払い金が少ないとなると、過払い金請求しないという選択も出てきます。
過払い金請求を事務所に依頼したときの費用は以下が目安です。
| 相談料* | 30分につき5,000円ほど（無料の事務所あり） |
| 着手金* | 1社につき1万～2万円ほど（無料の事務所あり） |
| 報酬金* | 返還額の15％～20％ほど（訴訟の場合は返還額の25％ほど） |
※過払い金請求の費用は事務所によって異なります。
せっかく過払い金が発生していたのに、弁護士費用でほとんど持っていかれてしまい、「過払い金が戻ってこない」ケースもあります。
少額の過払い金の場合は、相談料・着手金0円の事務所を選んだり、成功報酬も安い事務所を選んだりといった工夫をする必要があります。
法律事務所から過払い金が振り込まれるのが遅かった
以下は、法律事務所に過払い金の返還手続きを依頼したが、返ってくるのが遅いといった知恵袋の体験談です。
過払い金請求について！
今、ＩＴＪ法律事務所で弁護士に依頼して過払い金請求をしています。
依頼をしてから期間は今の時点で約３年ちょっと経ちました。６件の借り入れが有り６件全て裁判や示談が終わり全てが勝訴・過払い金返金と判決が出ました。
４件は先方から入金が有り２件が入金待ちの状況になっています。２件の金額は３万円弱と９万円弱です。２件は経営状態が厳しく会社自体を債務整理中（倒産？）らしく期日で請求しても入金が無いそうです。
最初の弁護士さんとの面談の時に大体２年くらいで全て終わると言われたのですが、やはり３年ちょっと経ってるのは明らかに仕事が遅いのですか？
引用元：知恵袋
弁護士や司法書士に過払い金請求の手続きを依頼してから実際に振り込まれるまで3～6ヶ月ほどかかるとされています。消費者金融との訴訟になった場合、さらに6ヶ月～1年ほどかかることがあり、すぐには過払い金が振り込まれない状況です。
体験談を投稿した方の場合、6件の借入があり、うち4件はすでに入金済みです。請求手続きを依頼した弁護士へ連絡すれば、入金済みの過払い金が戻ってくる可能性があります。
残りの2件についても、裁判や示談は終えているようなので、定期的に法律事務所に問い合わせをしてみましょう。過払い金請求の手続きは、実績が少なく不慣れな事務所の場合、ノウハウの不足によって通常より余計に時間がかかってしまうことがあります。
なかなか過払い金が振り込まれないと、「過払い金が戻ってこない」と勘違いしてしまう方もいるようです。過払い金はすぐには振り込まれないことを理解したうえで請求を行いましょう。
借入先が破産して全額戻ってこない
以下は過払い金の返還を申請したが、借入先の消費者金融の破産により全額返ってこないといった知恵袋の体験談です。
株ニッシンの過払い金返還の申請しました
169万あるとの事、全額返金できず数パーセントですとの事
これって一般的ですか
なぜ全額返金出来ないのでしょう？
引用元：知恵袋
借入先の金融業者が倒産した場合、基本的には過払い金を請求しても、返還されることはありません。
ただし、会社が破産しても、別の会社に吸収合併された場合は、過払い金請求ができることがあります。しかし必ずしも全額を取り戻せるわけではなく、状況に応じて一部が取り戻せるといったところです。
こちらの体験談の例では、消費者金融のNISグループ株式会社（旧株式会社ニッシン）は2012年11月30日に破産手続開始決定となりました。負債額は約508億円*にも達しています。
※出典：全国企業倒産集計 2012年11月報 帝国データバンク
会社が破産した場合は通常、換価できる財産は処分されたうえで債権者への配当に回されます。しかし換価できる財産が少なければ、債権者へ返還できる過払い金が数％になる可能性があります。
借入先の金融業者の破産により過払い金が全額戻ってこないケースというのは、一定数存在します。
過払い金請求を依頼した事務所に横領された
以下は、司法書士事務所に過払い金を横領されて戻ってこないといった知恵袋の体験談です。
司法書士に過払い金を横領されました。
大手に依頼するより個人のほうが親身になってくれて相談もし易いだろうと勝手に自分で判断しインターネットで検索し同市内の男性司法書士に過払い金請求手続きを
依頼する事にしました。念の為に司法書士会に在籍登録が在るかを確認し
きちんとした会社概要のホームページもありましたので
これなら大丈夫だろうと安心して書類を郵提出しました。
ところが書類を提出しても連絡はなし、現状の経過報告も催促しないと出さない
約束の日には来ない、居留守、他・・・
引用元：知恵袋
過去には法律事務所が顧客へ返還するはずの過払い金を横領したといったニュース*が流れています。
※参考：https://www.asahi.com/articles/ASQ1F64C7Q1FUTIL016.html
返還手続きを依頼した司法書士や弁護士が過払い金を横領するなど、普通は考えもしないでしょう。
弁護士や司法書士などによる過払い金の着服は、業務上横領罪や詐欺罪にあたる可能性があります。懲戒処分されると、業務禁止や停止といった重い処分を科されます。
法律事務所による横領で過払い金が戻ってこないケースはほとんどないと言っていいでしょう。
過払い金が戻ってこないのが心配な方におすすめの事務所
過払い金が戻ってこないかもしれない方は、以下の点に注意をして事務所を選ぶのがおすすめです。
事務所選びのポイントは３つです。
無料で電話・メールで相談できる
過払い金が戻ってこない可能性もあるうちは、コストや時間をかけないことが重要です。
まずは対面ではなく、電話かメールで相談をしましょう。相談料は無料の事務所を選んでください。
中央事務所の電話での無料診断もおすすめです。専門スタッフの方が、手早く診断してくれ、匿名での診断も可能です。
＼過払い金請求するならおすすめ／
中央事務所 ホームページ実績が豊富で対応力がある
戻ってくるか戻ってこないか、ギリギリの場合には、弁護士や司法書士の交渉力や腕が重要になってきます。
過払い金請求を専門に扱っている事務所は、最新の過払い金請求の状況にも詳しく、交渉力もあります。
実績豊富で対応力のある事務所に依頼することで、過払い金が戻ってこない可能性を減らすことができます。
着手金無料
戻ってこない可能性がある場合、着手金が0円の事務所がおすすめです。
万が一、過払い金が戻ってこなかった場合、費用が発生しません。
着手金が有料の事務所で過払い金が戻ってこなかった場合、2～5万円ほど損することになります。
よって、電話やメールである程度の無料相談ができ、過払い金の実績が豊富で、着手金も0円の事務所がおすすめです。
▼過払い金請求でおすすめの事務所４つ
３つの条件を満たすおすすめの事務所は以下の４つです。
| 実績 | 専門性 | 初期費用 | |
中央事務所 詳細ページへ | ◎ 相談実績 月3万件 | ◎ 専門性高め | ◎ 無料 |
東京ロータス法律事務所 ロータス詳細ページへ | 〇 受任件数 7,000以上 | ◎ 専門性高め | ◎ 無料 |
ひばり法律事務所 ひばり詳細ページへ | 〇 事務員と弁護士 がベテラン | ◎ 専門性高め | ◎ 無料 |
アース法律事務所 詳細ページへ | 〇 受任件数 3,500以上 | 〇 幅広く取り 扱う事務所 | 〇 無料(相談無料 は初回のみ) |
いずれの事務所も、全国対応で地方からの依頼にも柔軟に対応してくれます。
特に中央事務所では各都道府県で定期的に無料相談を実施しているため、予約をすると気軽に相談ができます。
司法書士法人 中央事務所
中央事務所は、業界最大手の過払い金請求・債務整理に強い司法書士法人です。多い月には3万件もの相談実績があります。大手で多くの人に利用されている事務所です。
全国対応の事務所で、全国各地で無料出張相談を実施しています。
中央事務所の口コミ・評判には、「問題なくスムーズに利用できて、利用してよかった」、「丁寧に対応してくれた」などがあります。
大手の事務所で安心して過払い金請求や債務整理をしたい方におすすめです。
| 事務所名 | 司法書士法人 中央事務所 |
| 債務に関する取扱い業務 | 過払い金請求・任意整理・個人再生・自己破産など |
| 特徴 | ・完全成功報酬制 ・過払い金の実績トップクラス |
| 料金 | 相談料・着手金：0円 （詳しくは要問合せ） |
| 代表者 | 田中秀平 |
| 対応エリア | 全国 |
| 所在地 | 東京都新宿区西新宿2-6-1 新宿住友ビル16階（東京本店） |
| 電話番号 | 0120-10-10-10 |
| 電話受付時間 | 7:00~24:00 年中無休 |
| 公式URL | https://10-10-10.jp/ |
東京ロータス法律事務所
東京ロータス法律事務所は、全国対応で実績の豊富が7,000件以上と実績が豊富な法律事務所です。
相談は何度でも無料なので、気軽に相談することができます。
口コミ・評判には、「寄り添って話を聞いてアドバイスしてくれた」、「とても分かりやすくメリット、デメリットをお話くださって安心した」などがあります。
実績豊富な事務所で安心して任せたい方におすすめです。
| 事務所名 | 弁護士法人 東京ロータス法律事務所 |
| 代表 | 永安優人（東京弁護士会） |
| 本店所在地 | 東京都台東区東上野1丁目13番2号廣丸ビル1-2階 |
| 対応エリア | 全国 |
| 電話 | 0120-686-005 |
| 受付時間 | 平日10:00~20:00 土日祝：10:00~19:00 |
| ホームページ | https://tokyo-lawtas.com/ |
| 取扱い業務 | 債務整理、過払い金請求、交通事故、労働問題、離婚・相続問題 |
ひばり法律事務所
ひばり法律事務所は、ベテラン弁護士が在籍する債務整理・過払い金請求に強い事務所です。
口コミ・評判には、「担当の事務員さんも弁護士さんも話しやすく、不安を解消できたので、安心して依頼できた」などがあります。
全国の案件に柔軟に対応してくれます。相談は、電話でも対面でも無料です。
話しやすく、丁寧な対応をしてくれる事務所に依頼したい方におすすめです。
| 事務所名 | 弁護士法人 ひばり法律事務所 |
| 所属弁護士 | 落合 彩子（東京弁護士会） 山本 隆彦（第二東京弁護士会） |
| 本店所在地 | 東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階 |
| 対応エリア | 全国 |
| 電話 | 0120-774-010 |
| 受付時間 | 平日10:00～19:00 土日の相談も対応可（予約制） |
| ホームページ | https://hibari-law.net/ |
| 取扱い業務 | 債務整理、過払い金請求 |
アース法律事務所
アース法律事務所は、元裁判官のベテラン弁護士が在籍する法律事務所です。債務整理の受任実績は3,500件以上と豊富です。
幅広い分野を扱い、債務整理や過払い金請求にも強い事務所です。
初回相談が無料なので、気軽に相談できます。
元裁判官のベテラン弁護士が在籍する事務所で安心して手続きをしたい方におすすめです。
| 事務所名 | アース法律事務所 |
| 弁護士数 | 2名 |
| 本店所在地 | 東京都港区新橋2-12-5 池伝ビル5階 |
| 対応エリア | 全国 |
| 電話 | 0120-858-805 |
| 受付時間 | 平日10:00～19:00 事前に相談すれば、夜間土日祝も対応可能 |
| ホームページ | https://earth-lawoffice.net/ |
| 取扱い業務 | 債務整理、詐欺被害、不動産問題、 労働問題、相続・遺言・遺産分割協議、交通事故など |
＼過払い金請求するならおすすめ／
中央事務所 ホームページ過払い金が戻ってくる5つのケース
ご紹介した体験談を踏まえ、過払い金が戻ってくるケースは以下の通りです。
【過払い金が返ってくる5つのケース】
- 取引していた金融業者が破産していない
- 過去にグレーゾーン金利（年20％超）で借りている
- 貸金業法が改正された2010年以前に借りている
- 最後の返済日から10年の時効を迎えていない
- 過払い金より事務所に依頼した費用のほうが少ない
過去には過払い金の請求が多くなり、経営が厳しくなった消費者金融が見られました。借入先が破産すると、過払い金が全額戻ってこない場合があるため、早めに返還請求したほうがよいでしょう。
また、体験談にあるように過払い金を横領するなどは一部であり、多くの司法書士や弁護士が依頼者へ返金しています。信頼性の高い司法書士や弁護士に依頼すれば、横領されるかどうか心配せずに済むでしょう。
過払い金が戻ってこないよくある理由
過払い金が戻ってこない理由のうち、多いと考えられるのが貸金業法改正後の借入です。
改正貸金業法が完全施行された2010年6月18日よりすでに10年以上経過しています。出資法の上限金利は年20％に見直しされており、グレーゾーン金利はすでに廃止されているのが現状です。出資法に違反した貸付を行うと以下の罰則を受けます。
年20パーセントを超える割合による利息の契約をしたときは、5年以下の懲役若しくは1000万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。
引用元：e-Gov法令検索「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」
悪質なケースを除き、現在の消費者金融では年20％を超える金利では貸付していません。過去のグレーゾーン金利ではなく、消費者金融より法定内（年15％～20％）の金利で借りている方は多いでしょう。
法定内の金利で借りている方は、過払い金自体発生していません。過払い金のCMを流す事務所が見られますが、年数が経過するほど少なくなると考えられます。
過払い金請求は複数同時にできる？
人によっては複数から借金するケースもあるでしょう。過払い金は原則個別に請求できるため、本人の意思で返還請求する金融業者を選べます。
たとえば、5社から借りている場合、4社に過払い金の返還請求を行い、1社は何も行わないといった手続きが可能です。
ただし、複数から借金している場合、弁護士だと過払い金請求のみの手続きを依頼できないことがあります。日本弁護士連合会公式HP「債務整理の弁護士報酬のルールについて」ページにある記載をご覧ください。
「債務整理事件処理の規律を定める規程」の概要
引用元：日本弁護士連合会公式HP「債務整理の弁護士報酬のルールについて」
過払金返還請求のつまみ食い（ほかに借金があるのに過払金だけを取り返して借金を整理しないこと）の依頼には原則として応じられません（規程第８条）。
複数から借金している場合、過払い金請求のみでは借金問題が解決しないことがあるため、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産など）を検討したほうがよいでしょう。
過払い金請求するとブラックリストに載る？
過払い金請求でブラックリストに載らないのは以下のケースです。
【過払い金請求でブラックリストに載らない2つのケース】
- 借金を完済した後に過払い金請求したケース
- 借金返済中でも戻ってきた過払い金により借金がゼロになったケース
ただし、借金返済中に過払い金請求を行ったが戻ってきた金額が少なく、借金が残ったというケースではブラックリストに入る可能性があります。
金融業者から取引履歴を取り寄せるだけであれば、ブラックリストには載りません。過払い金で借金がゼロになるかどうか、分からないときは取引履歴を見ながら引き直し計算するとよいでしょう。
事務所によっては引き直し計算サービスのみを無料で提供しています。手続きを依頼するかどうかは、引き直し計算の結果を見てから判断してかまいません。ただし、時効を迎える前の早めの行動が大切です。
過払い金請求によるブラックリストについて詳しくは、以下の別記事もご参考ください。
過払い金請求でおすすめの事務所とは
過払い金請求ができる弁護士・司法書士事務所はたくさんあり、どれも同じように見えますよね。
しかし、安易に事務所を選んでしまうと、途中で信用できなくなったり損する結果になったりして、嫌な思いをする可能性もあります。
そこで、損するリスクを回避して、スムーズに過払い金請求をするための事務所選びのコツを２つご紹介します。
過払い金に特化した事務所を選ぶ
過払い金請求や借金問題を専門的に扱う事務所は、回収金額や解決案件数の実績が豊富です。
蓄積されたノウハウがあるので、戻ってくる過払い金の金額が多い傾向にあり、さまざまなニーズに柔軟に対応してくれます。プライバシー配慮なども厳重に行ってくれます。
経験豊富だと「相談しやすい」と感じるかたも多いでしょう。
初期費用なしの事務所を選ぶ
もし請求したのに過払い金が返ってこなければ、手持ちから相談料と着手金を払う必要が出てきます。
そうならないため、初期費用（相談料と着手金）が無料の事務所を選びましょう。過払い金が返ってこない限り、費用は発生しません。
無料相談はちゃんとしていないんじゃないか？と心配になる方もいるかもしれません。しかし無料相談とはいえ、実際に利用した人の声をきいてみると有料の相談と比べて遜色ありません。
おすすめの事務所４つ
過払い金請求の実績が豊富で、初期費用が無料の事務所のなかで、おすすめの事務所を４つ紹介します。
| 実績 | 専門性 | 初期費用 | |
| 中央事務所 詳細ページへ | ◎ 相談実績 月3万件 | ◎ 専門性高め | ◎ 無料 |
| 東京ロータス法律事務所 ロータス詳細ページへ | 〇 受任件数 7,000以上 | ◎ 専門性高め | ◎ 無料 |
| ひばり法律事務所 ひばり詳細ページへ | 〇 事務員と弁護士 がベテラン | ◎ 専門性高め | ◎ 無料 |
| アース法律事務所 詳細ページへ | 〇 受任件数 3,500以上 | 〇 幅広く取り 扱う事務所 | 〇 無料(相談無料 は初回のみ) |
記事まとめ
今回は過払い金が戻ってこないケースや体験談をご紹介してきました。体験談により過払い金が戻ってこないのは以下のケースです。
【過払い金が戻ってこないケース】
- 借入先の業者が破産した
- 事務所に横領された
- 10年の時効が成立した
- 貸金業法改正後の2010年以降の借入
- 法定金利内（年15％～20％）での借入
- 過払い金の額が少なくて、弁護士費用でほとんど持っていかれた
- 過払い金が振り込まれるのが遅くて、戻ってこないと思った
事務所に過払い金返還請求を依頼した場合、専門家（弁護士または司法書士）への費用がかかります。過払い金返還請求の費用がどのくらいかかるのか、よく説明を受けてから依頼するかどうか決めるとよいでしょう。
また、複数の借金がある方は債務整理（任意整理・個人再生・自己破産など）の相談も受けられます。
過払い金について、気になる方は以下の別記事もご参照ください。
過払い金の嘘と本当
【過払い金】知恵袋で言われているデメリットは本当？
